中新经纬3月31日电 (魏薇 实习生 陈卓)“提款倒计时1天，3%以下利率最后一天！”“年化2.58%以下最后一天，需要办理的可以直接联系我”……近日，在北京工作的李华(化名)在朋友圈看到银行客户经理发文提示，消费贷利率优惠活动即将结束。
有消息称，多家银行近日调整“低于3%”利率的消费贷产品，暂停配发低利率消费贷利率优惠。中新经纬向业内人士求证，有的银行表示确实收到相关通知，有的银行客户经理已在提醒有资金需求的客户尽快提款。
业内人士认为，金融机构应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。
已有银行上调至3%以上
“周末看到消费贷利率要上调的消息，我昨天(3月30日)赶紧把消费贷提出来了，用掉了2.58%的利率优惠券。”在北京工作的张明(化名)给中新经纬提供的某银行APP截图显示，其账户内有多张低于3%的闪电贷利率券将于今日(31日)到期。他告诉中新经纬，该行客服人员称后续是否还会继续发新的优惠券还没有通知。
某股份制银行华东地区一分行工作人员告诉中新经纬，“今天(3月31日)是一季度最后一天，要加紧营销，之前给客户发的2.58%利率券也是今天到期，明天开始3%以下利率就不复存在了。”
中新经纬以客户身份致电某城商行北京一支行，客户经理称，上周五(28日)上午及之前，该行个人消费贷利率最低为2.65%，上周五下午利率上调，近期都不会低于3%。另一家城商行北京一支行的客户经理同样表示，该行的个人消费贷利率已调整至3%以上。
多家银行个人消费贷余额上升
近一段时间以来，银行消费贷利率不断走低，据媒体报道，有的银行消费贷利率低于2.5%。
对此，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对中新经纬表示，当前，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。
近日，已有23家A股上市银行披露了2024年年报。从披露个人消费贷款余额(各银行消费贷披露口径不同，不完全可比)的银行来看，有17家银行2024年个人消费贷款余额较上年末有所增加。
从变动幅度来看，交通银行、重庆银行、农业银行同比增速位列前三位，分别为90.44%、50.58%和39.76%。张家港行、浙商银行、平安银行个人消费贷款余额分别较上年下降42.21%、19.97%和12.95%。
董希淼认为，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需。而部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。
不过，董希淼强调，个人消费贷款利率过低，可能产生一些负面作用：一是可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。
“站在借款人的视角看，过低的利率容易诱导借款人过度借贷，并将贷款用于非消费类用途，加大未来还款压力和风险，从长期看，对借款人也是一种损害。因此，过度的低利率属于一种双输行为，作为阶段性的促销无可厚非，但不能变成常态。”苏商银行特约研究员薛洪言对中新经纬表示。
“贷款利率应保持在合理水平”
近日，上市银行密集召开2024年度业绩说明会，上市银行管理层普遍被问到关于零售贷款资产质量的问题。
从披露个人消费贷款不良率的15家银行看，截至2024年末，有6家银行的个人消费贷款不良率较上年末出现上升，其中工商银行个人消费贷不良率达2.39%，较上年末的1.34%上涨了1.05个百分点，中信银行、农业银行个人消费贷不良率分别较上年末上升0.59个和0.51个百分点。浦发银行、邮储银行(年报披露项为“个人其他消费贷款”)、中国银行(年报披露项为个人贷款中的“其他”)的个人消费贷款不良率下降幅度较大，分别为0.50个、0.47个和0.44个百分点。
薛洪言认为，在息差收窄的背景下，银行之间“卷”消费贷利率，进一步压降银行息差，缺乏商业可持续性，属于一种无序竞争，不利于银行自身的可持续发展。此外，部分机构为争夺客户仍存在资质下沉倾向，不良率攀升风险或将加剧。
薛洪言进一步强调，单纯依靠“低利率+高额度”的同质化竞争难以形成客户黏性，一旦优惠结束，部分借款人可能转向其他银行，导致营销投入难以转化为长期价值。
董希淼表示，金融机构应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。金融管理部门应指导自律机制充分发挥作用，加强对金融机构的引导和规范。
薛洪言也认为，针对当前消费市场，金融机构银行消费贷的未来突围方向需从“价格竞争”转向“价值深耕”，具体可从场景嵌入与客群细分入手进行产品创新。
薛洪言指出，首先，场景化嵌入是破局关键。消费贷的本质是服务于具体消费行为，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景；其次，进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力；同时，持续发力金融科技，提高风控水平的同时优化用户体验。最终目标是将消费贷融入实体消费链条，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。
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