黄青指出,对有未成年子女的离异人士而言,如何保障孩子的生活和学习,是首先要考虑的问题。
金秋十月是传统的结婚季节,但也有缘分走到尽头的夫妻决定分道扬镳。
尽管有部电影叫做《离婚了,就别再来找我》,但交通银行金融理财师(AFP)黄青指出,夫妻离异分割财产是常见而必经的步骤,但对有未成年子女的离异人士而言,如何保障孩子的生活和学习,是首先要考虑的问题,这也是离异家庭理财最重要的部分。
今日主角
徐先生,40岁,与妻子刘女士感情不合协议离婚,女儿14岁,刚上初三。两人婚前财产目前价值为:徐先生10万元,刘女士5万元。家庭目前资产为:自用住房一套,价值120万元,欠60万元贷款,贷款年利率为6.3%,贷款期限还剩15年。家庭另有徐先生名下存款30万元,刘女士名下基金30万元。目前,徐先生年收入为10万元,刘女士年收入为8万元。夫妻双方年支出均为3万元,预计女儿上大学前年支出2万元,上大学后增至3万元。家庭无任何保险。
理财目标
徐先生向黄青表达了自己的目标:离异后,一方可在保证居住条件的情况下迁居。自己想辞去工作创业,估计需要创业基金50万元。该怎么办?但黄青指出,其女儿的抚养问题应该摆在第一位,他和刘女士可以分摊费用,直至其大学毕业能独立生活,在此基础上再谈夫妻二人的前途。
财务诊断
该家庭的资产负债率为60/180=33%,支出收入比为(6+2)/18=44%,财务状况比较好。夫妻离异后,财产进行平均分割,除留给女儿的费用2×4+3×4=20万元,夫妻双方应分得资产为:(120-15-20)/2=42.5万元。其中徐先生的实得资产为42.5+10=52.5万元,刘女士为42.5+5=47.5万元。若将房子留给刘女士,因房子净值为60万元,刘女士还应支付12.5万元给徐先生。徐先生拥有的资产净值为:存款30万元+10万元基金+刘女士应付款12.5万元=52.5万元。这样一来,徐先生虽然拥有了创业资金50万元,但是无钱购房。而刘女士也因为留下房子要支付每年6.3万元的按揭款,无法应付每年3万元的生活支出。但若将房子留给徐先生,则徐先生应支付刘女士补偿款60-52.5=7.5万元,刘女士实际所得为47.5万元。她完全有能力自行购买一套100平方米左右的住房居住。由此看来,变现房产是解决双方需求最有效的途径。
理财建议
1.为保障小孩日后生活和学习所需的20万元资金不被挪作他用,建议将30万元基金中的20万元变现建立一个信托基金,由第三方监管。
2.将房产变现120万元,徐先生可从中获得52.5万元的流动资金,其中50万元用作创业的投入基金,其余用作紧急备用金。徐先生可以先租房过渡,只要其创业的年投资回报率达到12%就可支付日常生活所需。刘女士所得流动资金为47.5万元,按照8万元年收入的标准,她完全有能力购买一套100平方米左右的自住房。
3.离异后,夫妻双方都要独自面对生活的压力,一旦发生失业或失能的风险,后果很严重,尤其是徐先生未来不确定的因素很多,建议双方均购买以女儿为受益人的商业保险。根据保险规划,徐先生应购买3×35=105万元的终身寿险,并购买105×2=210万元的人身意外伤害保障保险。刘女士收入比效稳定,可购买一定金额的终身寿险和人身意外险。另外,双方还应购买一定金额的重大疾病险。
4.徐先生选择了风险比较大的实业投资,他必须预留个人6个月以上生活支出的紧急预备金,建议投资货币市场基金。刘女士虽然收入比较稳定,但也应该提前考虑养老的问题。因此,建议其保留手中的10万元基金,并以定期定额的方式投资业绩优良的指数型基金。目前市场上可供选择的指数型基金有易方达50指数基金,沪深300指数基金,鹏华50指数基金等。