黄青指出，对有未成年子女的离异人士而言，如何保障孩子的生活和学习，是首先要考虑的问题。

　　金秋十月是传统的结婚季节，但也有缘分走到尽头的夫妻决定分道扬镳。

　　尽管有部电影叫做《离婚了，就别再来找我》，但交通银行金融理财师(AFP)黄青指出，夫妻离异分割财产是常见而必经的步骤，但对有未成年子女的离异人士而言，如何保障孩子的生活和学习，是首先要考虑的问题，这也是离异家庭理财最重要的部分。

　　今日主角

　　徐先生，40岁，与妻子刘女士感情不合协议离婚，女儿14岁，刚上初三。两人婚前财产目前价值为：徐先生10万元，刘女士5万元。家庭目前资产为：自用住房一套，价值120万元，欠60万元贷款，贷款年利率为6.3%，贷款期限还剩15年。家庭另有徐先生名下存款30万元，刘女士名下基金30万元。目前，徐先生年收入为10万元，刘女士年收入为8万元。夫妻双方年支出均为3万元，预计女儿上大学前年支出2万元，上大学后增至3万元。家庭无任何保险。

　　理财目标

　　徐先生向黄青表达了自己的目标：离异后,一方可在保证居住条件的情况下迁居。自己想辞去工作创业，估计需要创业基金50万元。该怎么办？但黄青指出，其女儿的抚养问题应该摆在第一位，他和刘女士可以分摊费用，直至其大学毕业能独立生活，在此基础上再谈夫妻二人的前途。

　　财务诊断

　　该家庭的资产负债率为60/180=33%，支出收入比为(6+2)/18=44%，财务状况比较好。夫妻离异后，财产进行平均分割，除留给女儿的费用2×4+3×4=20万元，夫妻双方应分得资产为：(120-15-20)/2=42.5万元。其中徐先生的实得资产为42.5+10=52.5万元，刘女士为42.5+5=47.5万元。若将房子留给刘女士，因房子净值为60万元，刘女士还应支付12.5万元给徐先生。徐先生拥有的资产净值为：存款30万元+10万元基金+刘女士应付款12.5万元=52.5万元。这样一来，徐先生虽然拥有了创业资金50万元，但是无钱购房。而刘女士也因为留下房子要支付每年6.3万元的按揭款，无法应付每年3万元的生活支出。但若将房子留给徐先生，则徐先生应支付刘女士补偿款60-52.5=7.5万元，刘女士实际所得为47.5万元。她完全有能力自行购买一套100平方米左右的住房居住。由此看来，变现房产是解决双方需求最有效的途径。

　　理财建议

　　1.为保障小孩日后生活和学习所需的20万元资金不被挪作他用，建议将30万元基金中的20万元变现建立一个信托基金，由第三方监管。

　　2.将房产变现120万元，徐先生可从中获得52.5万元的流动资金，其中50万元用作创业的投入基金，其余用作紧急备用金。徐先生可以先租房过渡，只要其创业的年投资回报率达到12%就可支付日常生活所需。刘女士所得流动资金为47.5万元，按照8万元年收入的标准，她完全有能力购买一套100平方米左右的自住房。

　　3.离异后，夫妻双方都要独自面对生活的压力，一旦发生失业或失能的风险，后果很严重，尤其是徐先生未来不确定的因素很多，建议双方均购买以女儿为受益人的商业保险。根据保险规划，徐先生应购买3×35=105万元的终身寿险，并购买105×2=210万元的人身意外伤害保障保险。刘女士收入比效稳定，可购买一定金额的终身寿险和人身意外险。另外，双方还应购买一定金额的重大疾病险。

　　4.徐先生选择了风险比较大的实业投资，他必须预留个人6个月以上生活支出的紧急预备金，建议投资货币市场基金。刘女士虽然收入比较稳定，但也应该提前考虑养老的问题。因此，建议其保留手中的10万元基金，并以定期定额的方式投资业绩优良的指数型基金。目前市场上可供选择的指数型基金有易方达50指数基金，沪深300指数基金，鹏华50指数基金等。